一、校园贷的基本概念

　　校园贷，又称校园网贷，是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。无需任何担保，无需任何资质，只需动动手指，填填表格，就能贷款几千至几万元不等。

　　大学生对银行业务、金融知识了解不够，防备心理不强，给不法分子可乘之机；一些大学生受物质诱惑，盲目相信网上贷款会帮其解决资金问题的心理，是犯罪分子容易得手的关键所在。

　　二、校园贷的危害

　　1.“校园贷”小型借贷公司多为非法民间借贷组织，借贷手续不规范，不合法，并伴有利息高、暴力收账等特点。

　　2.当大学生无法支付高额利息时，一些借贷组织便以不法手段去威胁甚至勒索学生们的家人、担保人。

　　3.一些借贷公司和分期平台，并没有在用户申请分期时主动、明确地告知逾期还款会造成怎样的后果，或者将要如何赔偿。这也让一些同学并不清楚拖延还款要负担多少，导致一些学生借贷像滚雪球一样“越滚越大”。

　　4.协议诸多陷阱，有些平台的利息并不低，而且学生签署的协议里有很多专业术语和法律条文，如果不认真阅读根本无法理解，稍不留神就会吃亏。

　　5.部分学生以个人名义为第三方贷款提供担保，当第三方不能如期偿还贷款，借贷公司直接要求学生承担费用，很多学生并不知情，防范意识相当淡薄。

　　三、校园贷的运作模式

　　1.坑人的平台服务费

　　很多大学生贷款平台，在放贷的时候，会扣除一部分咨询费，咨询费，大概占贷款额的10%-20%不等。这些网站对学生的解释是，这个钱只是押金，如果不逾期还款，这些钱最后是会还回到贷款人账户。

实际上这又是一个很大的坑：多支付利息：贷款10000元，拿到手的只有8000元，却要按10000元本金支付利息，实际上网站就是收了贷款人的钱再还给贷款人，借款人只拿了8000元本金；

　　以物抵金：很多平台是不给钱的，而是给你电脑手机之类的数码产品，假设一台IP挂价5288，进价4988，平台又挣了一个差价。

　　供应链资金沉淀利差：平台和供应商肯定不是实时结算，压几个月再还款很正常，这段时间的资金又可以用来放贷了。

　　利息比高利贷还高：一轮所有的利益算下来，狠一点的公司年化做到60%以上，一点问题都没有。虽然最终能退回2000元，但网站会为几个月占用这2000元向大学生支付利息么？

　　2.不怕学生不还，父母信息必填

　　小额贷款对学生来说是一笔不小的负担，但对多数家庭来说还是能承受的，所以这笔钱本质上是放给了孩儿他爹。大学生借了钱又无力偿还，又可能影响他们的征信或者学籍，大部分家长都会给他们还上。所以放贷平台是一浪高过一浪，放贷门槛一次比一次低。

　　3.贷款门槛极低，最快三分钟。一个身份证，一本学生证，就吃定你了。

　　四、校园贷的几种类型

　　1.“不良贷”：主要指那些采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等不合规手段诱导学生过度消费或给学生带来恶意贷款的平台。

　　典型案例：2017年11月，福建漳州大二学生因参与不良校园网贷欠下百万债务跑路。

　　案例分析：不良校园贷往往存在费率不明、贷款门槛低、审核不严、不文明的催收手段、风险难控、易将风险转嫁给家庭、校园代理人无资质等风险问题，应加以识别。

　　安全提示：要坚决抵制使用“不良校园贷”，不轻易使用校园贷，对于一些临时性资金需求应向家人或学院进行求助。

　　2.“高利贷”：根据最高法院规定，借贷双方约定年利率未超过24%，应予支持；借贷双方约定利率在24%-36%系灰色地带。若借贷双方约定利率超过36%，则定为高利贷，不予支持。

　　典型案例：2017年3月，福建某大学生通过校园贷小广告借款800元，不料在利滚利的情况下背负的债务近20万元！

　　案例分析：以月息“0.99%”为噱头的校园贷分期易造成“低息”假象，加上平台服务费，成为超过年利率24%的超高利息！若缴纳滞纳金，超过36%变为非法高利贷。
　　安全提示：了解高利贷的评判标准，注意详细了解利率、还款期限、逾期后果等信息，全面评估并制定合理的还款计划，坚决抵制高息贷或高利贷平台，误入陷阱时要及时报警。

　　3.“多头贷”：主要指因从多个校园贷平台进行贷款，形成一种“以贷还债”式的多头贷。

　　典型案例：2016年3月，河南某大学生在诺诺镑客、名校贷等10多个校园金融平台贷款近60万元后因过度借贷导致跳楼身亡。

　　案例分析：“多头贷”的问题不仅仅在于校园贷平台是否正规，更在于从多个校园贷平台进行贷款将直接导致的还款压力问题。

　　安全提示：要高度警惕因“多头贷”极易产生的巨额还款压力问题，大学生在加强抵制“不良校园贷”的同时，尽量从多个相对正规的贷款平台（如蚂蚁借呗、京东白条等）进行借款。

　　4.“传销贷”：主要指不法分子借助校园贷款平台招募大学生作为校园代理并要求发展学生下线进行逐级敛财。

　　典型案例：2017年2月，吉林破获涉150余大学生传销式敛财类校园贷诈骗案，主人公小郑以兼职代理身份发展下线并进行逐级提成。

　　案例分析：判断传销的三个标准：是否需要上交会费；是否让发展下线；是否进行逐级提成。案例中涉案学生既是受害者又是作案人，多数学生是在并不知情和利益驱使下被不法分子利用。

　　安全提示：了解传销诈骗的三个判断标准，也要对各类以“校园贷款”名义进行的有关兼职代理保持警惕，谨防落入传销组织。

　　5.“刷单贷”：主要指不法分子利用大学生求职心理，以贷款购物刷单获取佣金名义进行的新型诈骗。

　　典型案例：2016年上半年，南京陈同学受诱惑驱使从事“刷单”购手机，不料在成功分期购买手机后，实际使用方拒不分期付款并消失。

　　案例分析：帮“刷单”买手机返佣金，手机实际使用方拒不分期付款，此种诈骗与以往刷单兼职诈骗如出一辙。

　　安全提示：要高度警惕典型“贷款购物”刷单兼职骗局，求职时一定要选择正规、信誉高的单位，谨防“好心人”主动介绍工作行为。

　　安全提示：要高度警惕典型“贷款购物”刷单兼职骗局，求职时一定要选择正规、信誉高的单位，谨防“好心人”主动介绍工作行为。

　　6.“裸条贷”：主要指不法债主通过要挟借贷者以裸照或不雅视频作为贷款抵押证据的行为。主要针对女性。

　　典型案例：2017年4月11日，福建厦门大二学生因卷入“裸条”校园贷，不堪还债压力和催债骚扰，选择烧炭自杀。

　　案例分析：“裸条贷”往往给借贷者造成心理上的压力，致使借贷人不堪其扰而采取极端做法。

　　安全提示：一旦陷入裸条陷阱，要主动报告自己的借贷信息，并及时进行报警。

　　7.“培训贷”：打着金融创新旗号的“培训贷”实为“校园贷” 的新变种，专门坑骗涉世未深的大学生。

　　典型案例：一家名为“广州指路人教育科技有限公司”的机构以校内公益讲座的名义，吸引学生参加一对一免费的职业测试。在这其间，所谓的“导师”不断游说学生加入职业培训计划，许以美好愿景，然后让学生通过第三方贷款公司无抵押贷款交学费。这笔学费400到800元不等，这对于学生来说是一笔不小的开支，很多学生无力长期支付，致使上百名毫无经济能力的学生背上了万元债务。

　　案例分析：此类校园贷诈骗实为诈骗分子通过虚假宣传方式诱骗学生参加贷款缴费。

　　安全提示：要树立正确消费观和金钱观，增强自我保护意识，对于涉及校园贷款的项目时三思，并及时向学院或家人进行求助。

　　五、避免校园贷的相关建议

　　身处校园涉世未深的我们，要如何避免类似校园贷的时件发生呢？同学们还是应该做到“三不要”：不要沾惹“不良校园贷”；不要“非理性”消费；不要“采取极端解决办法”。即细化到行为思想方面：

　　1.具有合理的消费观以及自控能力；

　　2.不通过不良网站平台办理校园贷；

　　3.对门槛低、收益高类的宣传保持警惕；

　　4.树立理性科学的消费观，积极学习金融和网络安全知识；

　　5.要充分认网络不良借贷存在的隐患和风险，增强金融风险防范意识。